רוב החוסכים היום נמצאים בקרנות פנסיה חדשות. חלקם רק התחילו לחסוך, וחלקם מתלבטים: לעבור לקרן עם תשואות טובות יותר? להתמקד בדמי ניהול? ומה עם הכיסויים הביטוחיים? במדריך הזה אעשה סדר. וכמו תמיד, לפני כל שינוי כדאי להתייעץ עם איש מקצוע.
1. תשואה לאורך זמן
קרן פנסיה היא חיסכון לעשרות שנים, ולכן התשואה היא אחד הפרמטרים החשובים. תשואות העבר לא מבטיחות את העתיד, אבל הן כן מלמדות על היציבות של הגוף המנהל.
- בדקו תשואות של שלוש וחמש שנים לפחות, לא רק של השנה האחרונה.
- השוו רק בין מסלולים באותה רמת סיכון.
- שימו לב אם התחלף לאחרונה מנהל ההשקעות.
כדי להבין את ההשפעה: הפרש של אחוז אחד בשנה על חיסכון של 200,000 ש"ח הוא 2,000 ש"ח כבר בשנה הראשונה, והפער רק גדל עם השנים וההפקדות.
2. דמי ניהול
בקרן פנסיה יש שני סוגים של דמי ניהול: מההפקדה החודשית ומהצבירה. שניהם חשובים.
- בדקו פעם בשנה בדוח השנתי כמה אתם משלמים.
- השוו לקרנות אחרות ולקרנות ברירת המחדל שבוחר משרד האוצר.
- דמי ניהול ניתנים למיקוח. כדאי לבקש הורדה.
טיפ: תשואה עודפת מנצחת לרוב הבדל קטן בדמי ניהול. ראיתי לא מעט אנשים שנשארו בקרן בגלל הבדל של מאיות האחוז, והפסידו תשואות גבוהות משמעותית במקום אחר. בדקו את שני הפרמטרים יחד.
3. כיסוי ביטוחי
קרן הפנסיה כוללת ביטוח נכות וביטוח שאירים. במעבר בין קרנות חשוב לוודא שלא פוגעים בכיסוי הזה. אצל אוכלוסיות מסוימות, למשל מי שיש לו מצב רפואי קודם, מעבר עלול לשנות את התנאים. זו בדיוק הנקודה שבה כדאי להתייעץ לפני שעושים משהו.
4. מסלול ההשקעה
ברירת המחדל היום היא מסלול תלוי גיל, שמוריד את רמת הסיכון ככל שמתקרבים לפרישה. זה מתאים להרבה אנשים, אבל לא לכולם. כדאי לבדוק באיזה מסלול אתם נמצאים ואם הוא מתאים לכם.
5. שירות
רשות שוק ההון מפרסמת מדי שנה מדד שירות לגופים המוסדיים, שבודק שביעות רצון, תלונות ציבור וזמני מענה טלפוני. בנוסף, כדאי לבדוק אם לסוכן שלכם יש קשר ישיר עם הקרן, כדי שבעת הצורך לא תחכו על הקו.
לסיכום
- השוו תשואות ודמי ניהול ביחד, לאורך כמה שנים.
- לפני מעבר, ודאו שהכיסוי הביטוחי לא נפגע.
- קראו את הדוח השנתי כל שנה.
המידע במדריך הוא כללי ואינו ייעוץ פנסיוני או ייעוץ השקעות אישי. תשואות עבר אינן מבטיחות תשואות בעתיד. לבדיקה של המצב שלכם, צרו קשר.