תכנון פנסיוני הוא אחד הדברים החשובים ביותר שאפשר לעשות, וכדאי להתחיל בו כמה שיותר מוקדם. ההבדל בין תיק שמנוהל נכון לתיק שאף אחד לא הסתכל עליו יכול להגיע למאות אלפי שקלים עד הפרישה.
מה אני בודק בתכנון פנסיוני
- דמי ניהול: גם מההפקדה וגם מהצבירה. הבדל קטן באחוזים הופך לסכום גדול לאורך עשרות שנים.
- מסלול ההשקעה: האם הוא מתאים לגיל שלכם, לטווח עד הפרישה ולרמת הסיכון שנוח לכם איתה.
- ביצועים לאורך זמן: תשואות של שלוש וחמש שנים לפחות, בהשוואה לגופים אחרים באותה רמת סיכון.
- כיסויים ביטוחיים: ביטוח נכות ושאירים בקרן, ואם הם מתאימים למצב המשפחתי שלכם.
- קופות רדומות וכפילויות: איתור כספים שנשכחו בקופות ישנות ואיחוד שלהם כשזה משתלם.
- מוטבים: שהפרטים מעודכנים ושהכסף יגיע למי שאתם רוצים.
המוצרים העיקריים
קרן פנסיה חדשה (מקיפה)
המוצר הנפוץ היום לחיסכון לפרישה. הקרן משלמת קצבה חודשית לכל החיים מגיל הפרישה, וכוללת גם ביטוח למקרה נכות ולמקרה פטירה (קצבת שאירים). הקצבה נקבעת לפי הסכום שנצבר, ולכן היא נקראת גם קרן "צוברת": ככל שהחיסכון גדול יותר, כך הקצבה גבוהה יותר.
קרן פנסיה ותיקה ופנסיה תקציבית
קרנות שנסגרו למצטרפים חדשים ומחושבות לפי צבירת זכויות ולא לפי סכום. מי שנמצא בהן מחזיק לרוב בזכויות שכדאי מאוד לשמור עליהן, ולכן חשוב לבדוק היטב לפני כל שינוי.
ביטוח מנהלים
חיסכון לפרישה במסגרת פוליסת ביטוח, שמתאים לכל שכיר ולא רק למנהלים. דמי הניהול בו לרוב גבוהים יותר מבקרן פנסיה. מצד שני, בפוליסות ותיקות יש לעיתים מקדם קצבה מובטח שעשוי להיות שווה הרבה כסף בפרישה. מקדם נמוך יותר פירושו קצבה גבוהה יותר על אותו סכום חיסכון.
לפני שמבטלים או מעבירים ביטוח מנהלים ישן, חשוב לבדוק את המקדם, את דור הפוליסה ואת הכיסויים שבה. לפעמים ההחלטה הנכונה היא להשאיר אותה בדיוק כמו שהיא.
האם כדאי להחזיק בביטוח מנהלים? זה תלוי בשכר, במצב המשפחתי, בדמי הניהול, במקדם, בדור הפוליסה וביחס שלכם לסיכון. את זה בודקים ביחד, אחד על אחד.
קופות גמל
מכשיר לחיסכון ארוך טווח, ללא רכיב ביטוחי. מי שבוחר בקופת גמל צריך לדאוג לביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח חיים בנפרד. בגיל הפרישה ניתן להעביר את הכספים לגוף שמשלם קצבה.
מתי כדאי לבדוק את התיק?
- כשמחליפים מקום עבודה
- אחרי נישואים, גירושים או לידה
- כשעוברים משכיר לעצמאי, או הפוך
- מגיל 50, ובטח בשנים שלפני הפרישה (ראו תכנון פרישה)
- אם עברו יותר משנתיים מאז שמישהו הסתכל על התיק
המידע בעמוד זה הוא כללי ואינו ייעוץ פנסיוני אישי. כל החלטה צריכה להתקבל לאחר בחינת הנתונים האישיים שלכם.